2025年11月28日，中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合公布了《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，自2026年1月1日起施行。新规中，最受关注的莫过于取消“个人存取现金超5万元需登记资金来源或用途”的规定，这与此前征求意见稿的表述一致。
这一调整看似细微，却折射出反洗钱理念的重要转变——从简单粗放的“金额划线”转向“基于风险”的精准管理。
回顾此项规定沿革，其初衷本是防范和打击洗钱等违法犯罪活动。在一线工作中，银行网点除了应对反洗钱风险排查之外，还承担了反电信网络诈骗的责任。在具体执行过程中，不少银行为规避自身风险，层层加码，将洗钱、诈骗防控工作责任和压力简单转嫁给基层网点升宏网，后者又转嫁给客户。
例如，有的客户到银行网点申请办理储蓄卡，会被要求提供工作单位名称和公司人力资源部门负责人的联系方式，而且必须是固定电话，因为网点工作人员要向客户所在公司打电话确认“所述情况是否属实”。这一切只为了证明——“我是我”。客户也心生抱怨：“出示身份证不就能证明吗？个人开卡和公司工作有什么关系？”同时，客户存钱时被询问资金来源、取款时则被反复盘问资金用途的现象层出不穷，时常登上社交媒体热搜。
银行这种“一刀切”式的操作，不仅模糊了权责边界，更在某种程度上将每一位客户预设为潜在嫌疑对象，这无疑是对公民正常合法金融活动的过度干涉，在徒增诸多不便的同时，也有侵犯个人隐私权之嫌。金融服务本该以信任为基础，过度盘问却无形中在银行与客户之间筑起了一道不信任的高墙，容易引发银行舆情风险。
新的管理办法取消登记要求，正是对风险防控和服务便利之间平衡的重新校准。新的管理办法提出，根据客户特征和交易活动的性质、风险状况采取相应的尽职调查措施——对于低风险情形，采取简化措施；对于高风险情形，采取强化措施。这体现了反洗钱监管的“风险为本”原则，需要金融机构改变过去的一刀切方式。
这意味着金融机构的风控模式必须实现大升级，不再简单以交易金额作为触发条件，而是综合考量客户身份特征、交易行为模式、账户历史表现等多维度信息，构建动态风险画像。这种基于真实风险水平的差异化处置，才是真正有效的风控。这种以风险为本的理念也应适用于金融反诈工作中。
科技赋能为实现这种精准风控提供了有力支撑。当前，人工智能、大数据等技术已能够对海量交易数据进行智能分析，通过机器学习算法识别异常模式，精准判定可疑交易和风险。例如，通过构建智能风控模型，系统可以自动监测到与账户常规行为显著偏离的交易活动，并及时发出预警。
当然，技术只是工具，真正的核心在于治理思维的转变。金融机构需要从“规避自身风险”的防御性思维，转向“与客户共同管理风险”的服务性思维。这意味着要建立更加透明、合理的风控流程，确保客户享有知情权、申诉权和救济权。当采取风控措施时，应当明确告知客户原因，并提供便捷的反馈渠道；对于误伤情况，则要有快速纠正机制。
过度的风控措施看似维护了安全升宏网，实则可能抑制金融活力，阻碍正常的经济活动。一个健康的社会应当在公共安全与公民自由之间找到平衡点，金融领域亦然。说到底，金融服务是为了让人们的生活更美好。
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